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Ideale Selbstbeteiligung
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Die meisten Tarife der privaten Krankenversicherung (PKV) beinhalten eine Selbstbeteiligung (SB). In der Regel ist das ein fester Betrag, bis zu dem der Versicherte seine Rechnungen selbst zu tragen hat. Wird dieser Betrag überschritten, leistet die PKV und erstattet die Rechnungen anhand der versicherten Leistungen.
PKV-Tarife ohne SB leisten zwar ab der ersten Rechnung, sind jedoch entsprechend teurer als Tarife mit SB. Häufig gibt es auch leistungsgleiche Tarife, die sich lediglich aufgrund der verschiedenen SB-Stufen voneinander unterscheiden (z. B. die K-Serie der ARAG oder die Komfort-Serie der Continentalen). Die Höhe der SB beeinflusst auch die Chance auf Beitragsrückerstattung. Es gilt: Je höher die SB, desto geringer der Tarifbeitrag und desto größer zugleich auch die Wahrscheinlichkeit auf eine Beitragsrückerstattung.
Für Selbstständige ist tendenziell eine höhere Selbstbeteiligung zu empfehlen als beispielsweise für Angestellte, die einen Arbeitgeber-Zuschuss erhalten, wodurch sich ein geringerer Tarifbeitrag bei hoher SB nur hälftig auswirkt. Konkret empfehlen wir für Selbstständige eine jährliche Selbstbeteiligung zwischen 600 und 1.200 Euro.
Reicht man keine Rechnungen bei seiner privaten Krankenversicherung ein, wird dies in Form einer Beitragsrückerstattung honoriert. Die Rückerstattung ist je nach Tarif unterschiedlich ausgestaltet. Einige spezielle Tarife sehen eine Erstattung von bis zu sechs Monatsbeiträgen (MB) vor (z. B. Tarif AZP der HanseMerkur oder Premium-Med der Continentalen). Die Regel ist jedoch eine Erstattung von bis zu drei Monatsbeiträgen bei Leistungsfreiheit. Oft steigt die Erstattung auch von Jahr zu Jahr, zum Beispiel im ersten Jahr 1 MB, im zweiten Jahr 2 MB und ab dem dritten leistungsfreien Jahr konstant 3 MB. Werden Rechnungen eingereicht und erstattet, entfällt die Erstattung für das entsprechende Jahr und es geht im Folgejahr wieder mit 1 MB los und baut sich ggf. wieder auf.
Die Chance auf eine Beitragsrückerstattung steht direkt mit der Höhe der Selbstbeteiligung (SB) in Zusammenhang. Je höher die SB, desto mehr Rechnungen sind vom Versicherten selbst zu tragen. Je mehr Rechnungen der Versicherte selbst bezahlt, desto größer die Chance, dass die PKV-Gesellschaft nichts erstatten muss und im Umkehrschluss die Beitragsrückerstattung greift.
Hat man die SB-Grenze erreicht, sollte man sich überlegen, ob man Rechnungen einreicht oder auch diese selbst übernimmt, um dadurch die Rückerstattung zu erhalten. Fällt hingegen in einem Jahr eine große Arztrechnung an, ist es ratsam, weitere größere „Baustellen“ (z. B. Zahnersatz) auch in diesem Jahr zu erledigen, um in den Folgejahren eine höhere Chance zu haben, im Rahmen der Selbstbeteiligung zu bleiben und die Beitragsrückerstattung zu erhalten.
Geringe Beiträge im Alter
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Auch die Beiträge der privaten Krankenversicherung werden teurer. Höhere Preise für Medikamente, höhere Honorare der Ärzte, steigende Energiekosten im Krankenhaus und einige andere Faktoren führen dazu, dass Kosten für die Krankenversicherung steigen. Das betrifft sowohl die private als auch die gesetzliche Krankenversicherung, denn niemand kann die steigenden Kosten ignorieren.
In der privaten Krankenversicherung haben Selbstständige jedoch die Möglichkeit, steigenden Beiträgen im Alter vorzubeugen. Hier für eignet sich der so genannte Beitragsentlastungstarif. Dieser Zusatzbaustein wirkt wie ein separater Sparplan, ist jedoch steuerlich hoch interessant. Denn die Beiträge für den Entlastungstarif können zum Großteil von der Steuer abgesetzt werden. Besonders interessant ist dies im Erwerbsleben, da der Steuersatz aufgrund der Einkünfte in der Regel besonders hoch ist. Je höher der Steuersatz, desto größer die Erstattung vom Finanzamt.
Greift die Beitragsentlastung im Alter, wird der Entlastungsbeitrag direkt von dem eigentlichen Tarifbeitrag abgezogen. Eine Auszahlung findet nicht statt, entsprechend sind auch keine Steuern zu zahlen. Im Erwerbsleben steuern sparen um im Alter von günstigen PKV-Beiträgen und hohen medizinischen Leistungen zu profitieren – hört sich nach einem guten Plan an!
Das Krankentagegeld für Selbstständige ist eine wichtige Absicherung, die im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls die finanzielle Belastung mindern kann. Als Selbstständiger hat man keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall wie es bei Angestellten der Fall ist. Daher ist es umso wichtiger, sich selbst abzusichern.
In welcher Höhe das Krankentagegeld angesetzt werden sollte, hängt von verschiedenen und sehr individuellen Faktoren ab. Hier sind in erster Linie die laufenden Kosten entscheidend. Stellen Sie sich die Frage, welche Belastungen im Fall längerer Erkrankung bedient werden müssten, welche Reserven ggf. vorhanden wären oder ob möglicherweise jemand anders helfen würde. Das Krankentagegeld wird übrigens netto pro Tag gezahlt, muss also nicht versteuert werden.
Neben der Höhe ist auch der Zeitpunkt wichtig, ab dem das Krankentagegeld greift. Je früher die Zahlung im Krankheitsfall einsetzt, desto höher die monatlichen Kosten für den Tarif. Zu empfehlen ist eine Absicherung ab der 5. oder der 7. Krankheitswoche. Damit werden mögliche mittel- bis langfristige Ausfälle aufgrund von Krankheit oder Unfall finanziell aufgefangen. Soll das Krankentagegeld schon früher in einer vernünftigen Höhe gezahlt werden, geht dies schnell ins Geld.
